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張寶、王夢寒:基于區塊鏈技術的數據共享新模式
作者: 張寶 王夢寒 來源: 金融讀書會 發布時間: 2019-11-06

     基于區塊鏈技術的數據共享新模式通過分布式賬本、數據隱私安全、數據精準確權、智能合約激勵等機制有效解決了對等機構間數據共享的諸多問題。新模式可以應用在金融機構之間、政府各部門之間、不同企業主體之間,實現跨領域的數據共享應用。敬請閱讀。

 
    文/張寶(平安金融壹賬通區塊鏈產品副總監)王夢寒(平安金融壹賬通區塊鏈產品總監、中國科學技術大學博士)
 
    隨著大數據時代的到來,通過數據共享消除信息孤島已經成為各界的共識。傳統的數據共享模式是通過統一的數據倉庫或大數據平臺集中采集、處理、存儲并應用數據。這一模式在中心化的機構內運轉良好,為提升機構運營效率、推動機構數字化轉型帶來很大幫助。但如果是關系對等的機構之間需要共享數據,采用中心化的共享模式就會帶來一系列問題。針對這些問題,區塊鏈技術給出了可能的解決辦法。
 
當前數據共享現狀及痛點分析
 
數據共享是數字時代大勢所趨
 
    2015年8月,國務院印發《促進大數據發展行動綱要》(國發〔2015〕50號,以下簡稱《綱要》),要求大力推動政府部門數據共享。“大力推進國家人口基礎信息庫、法人單位信息資源庫、自然資源和空間地理基礎信息庫等國家基礎數據資源,以及金稅、金關、金財、金審、金盾、金宏、金保、金土、金農、金水、金質等信息系統跨部門、跨區域共享”。
 
    除政務數據共享以外,金融數據共享也從理論走向實踐,帶來巨大的商業價值與社會價值。近年出現的針對中小企業及個人用戶的線上純信用貸款,其本質就是跨機構數據共享帶來的價值轉化。如部分銀行推出的“稅金貸”,基于納稅企業的真實納稅數據,為企業精準匹配信貸產品;再如不少銀行推出的基于個人公積金的信用貸款,利用個人用戶公積金繳納數據和銀行內部積累數據,為消費者提供信用貸款額度。“稅金貸”和“公積金貸款”只是稅務部門以及公積金管理部門與商業銀行通過數據共享實現的金融創新,如果有更多政府部門和商業機構實現數據共享,不但會釋放巨大的商業潛力,還能夠打造真正意義上的數字政府、數字城市,進而推動整個社會的數字化轉型進程。
 
數據共享痛點分析
 
    在分布式賬本技術出現之前,數據共享一般通過數據平臺實現。大型組織,尤其是政府部門以及大型金融機構,會建設組織級數據倉庫或大數據平臺等,實現組織內部數據的集中采集、處理、存儲和應用。但如果是多個組織,尤其是關系對等的組織之間,通過建設統一的數據集中平臺實現數據共享的案例非常少,因為沒有參與方愿意主動共享數據。其深層次原因主要來自以下四大挑戰。
 
    主導權之爭。如果由多個機構共同建設數據集中平臺,則該平臺的主導方會很難界定。任何一方主導平臺都會帶來其他參與機構的爭議或者不滿。
 
    隱私保護難。數據共享不可避免會產生數據隱私泄露風險,如2018年爆出Facebook因共享用戶數據給第三方應用導致1.2億用戶隱私泄露。如何在充分保障用戶數據隱私的前提下實現數據共享是一個必須盡快解決的難題。
 
    數據確權難。數據在共享及流通過程中很容易被復制。如果不能對數據確權,明確數據的產生者、使用者、管理者及受益者,將無法很好實現數據的精準授權,嚴重阻礙數據的共享及流通。
 
    無激勵機制。傳統的數據集中方式很難量化每個數據貢獻者的實際貢獻大小,因此沒有很好的共享激勵機制。參與方無論共享的數據是多是少,數據質量是好是壞,獲得的收益是一樣的。如果沒有合理的激勵機制,每個參與方對自己的數據都會傾向于盡可能少地共享或干脆不共享。
 
基于區塊鏈技術的數據共享
 
    根據2016年工信部發布的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》的定義,區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。區塊鏈不僅包括加密貨幣等公有鏈,還包括應用區塊鏈技術解決商業及社會問題的聯盟鏈。聯盟鏈在本質上是一個分布式賬本,通過共享賬本實現多方業務協同和數據共享。
 
    “基于區塊鏈技術的數據共享新模式”。通過引入區塊鏈的四大特點:分布式賬本、密碼學技術、終端用戶授權機制、智能合約及激勵機制,針對性解決多組織數據共享的四大難題。
 
    針對上述數據共享的四大挑戰,筆者提出了“基于區塊鏈技術的數據共享新模式”,引入區塊鏈的分布式賬本、密碼學技術、終端用戶授權機制、智能合約及激勵機制,針對性解決多組織數據共享的四大難題。
 
分布式賬本技術解決系統主導權之爭
 
     分布式賬本技術(Distributed Ledger Technology,DLT)是一種在網絡成員之間共享、復制和同步數據的技術。分布式賬本記錄網絡參與者之間的交易,如資產或數據的交換等。在傳統數據集中共享模式下,關系對等的參與方不可避免遇到的系統主導權問題,在基于DLT技術搭建的共享賬本模式下,因每個參與方都擁有相同的賬本,主導權問題迎刃而解,并具有以下優點:(1)去中心化,每個參與方都有一份賬本,沒有一個中心化的機構進行集中維護;(2)不可篡改,通過哈希、時間戳、非對稱加密等數學算法保障賬本數據不可篡改,增加賬本可信度并降低審計成本;(3)大幅降低交易及記賬成本,由于是數字賬本,記賬的邊際成本為零。
 
密碼學技術實現數據隱私保護
 
    國內外立法機構對數據隱私保護都有明確的規定。如《中華人民共和國網絡安全法》規定:“網絡運營者不得泄露、篡改、毀損其收集的個人信息;未經被收集者同意,不得向他人提供個人信息”“任何個人和組織不得竊取或者以其他非法方式獲取個人信息,不得非法出售或者非法向他人提供個人信息”。2018年5月正式生效的歐洲“通用數據保護條例”也對個人數據隱私保護做出了嚴格規定。對此,區塊鏈使用加解密授權、零知識證明等密碼學技術,有效實現了數據隱私保護。
 
     終端用戶授權機制:利用區塊鏈的數學加密算法,如哈希、非對稱加密、CA簽名等,實現終端用戶對自身數據的掌控。即在未獲得用戶授權時,機構不得共享用戶的數據;只有在獲得用戶授權時,機構才可以共享用戶的數據。相比現在查詢征信報告的授權機制,基于區塊鏈的授權可以做到更細粒度,如支持字段級別的授權。
 
    零知識證明:零知識證明是指證明者能夠在不向驗證者提供任何有用的信息的情況下,使驗證者相信某個論斷是正確的。應用零知識證明技術,可以在密文情況下實現數據的關聯關系驗證,在保障數據隱私的同時實現數據共享。以金融機構經常遭遇的重復融資為例,銀行無法獲知企業用以融資的標的物是否已在其他銀行申請過融資,原因包括:(1)企業不會主動告知銀行;(2)其他銀行基于隱私考慮也不會告知該企業的融資情況。但通過組建聯盟鏈利用零知識證明技術則可以實現對重復融資預警,即不透漏企業在其他銀行融資情況的前提下,企業能夠向銀行證明此標的物沒有在其他銀行融資;反之,則證明失敗。
 
利用區塊鏈可溯源實現數據確權
 
    利用區塊鏈分布式記賬、不可篡改等特點,可以有效進行數據確權。數據的產生者以及使用者作為節點加入到區塊鏈網絡,利用區塊鏈詳細記錄數據產生、流轉、交易等全部環節,通過節點標識每筆數據對應的產生者以及使用者身份。區塊鏈不但記錄數據本身,而且記錄數據的原始上傳方,以及數據被訪問的全部歷史,實現數據確權及精準授權,從而促進數據共享和流通。
 
基于智能合約的積分激勵機制
 
    積分激勵機制是激勵用戶為獲得更多有價值積分而共享更多數據的機制設計。例如:(1)用戶上傳數據至共享賬本時,積分增加;上傳的數據越多,獲得的積分越多;(2)用戶通過共享賬本查詢數據時,消耗積分;查詢的次數越多,消耗的積分越多;(3)用戶上傳的數據被其他參與方查詢時,積分增加;被查詢次數越多,增加的積分越多;(4)建立共享數據后評價機制,根據數據質量的高低以及價值變現的大小設置不同的積分。
 
新模式在金融領域的應用
 
聯合征信助力解決征信行業難題
 
    我國個人征信市場當前呈現為“央行征信+百行征信”的格局,央行征信中心接入大型銀行和部分中小銀行的數據,未納入互聯網金融、小貸公司、P2P等機構的金融數據。百行征信的成立填補了這一空白。百行征信的成員包括數據體量最大的芝麻信用、騰訊征信等主體,這些成員機構通過電商或社交生態積累了海量數據。如果僅通過監管部門施壓而沒有類似區塊鏈積分的激勵手段,會導致成員機構上報數據意愿不足。同時,個體數據在不同的市場主體之間共享很容易遭遇隱私泄露的風險。
 
    基于上述情況,可以探索基于區塊鏈進行解決。首先,針對成員機構搭建各機構共享的征信數據賬本。其次,利用智能合約激勵成員機構共享征信數據。最后,利用終端用戶授權機制保障個人用戶數據在共享及流通的各環節均需取得個人用戶授權,以保障個人用戶的數據隱私不被泄露。
 
聯合風控幫助金融機構提升風控能力
 
    由于國內征信體系尚不健全,金融機構很難獲得企業或個人的全部風控數據,導致金融機構不敢貸甚至出現被騙貸的情況。
 
    建議探索成立以省或市為單位的區域性金融機構聯盟,聯盟內共享信貸黑名單/灰名單/用戶授信等數據,助力金融機構形成完整的風控視圖、提升風控能力。
 
新模式在政務領域的應用
 
基于區塊鏈的政務數據共享平臺
 
    2016年9月,國務院《政務信息資源共享管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)指出,要加快推動政務信息系統互聯和公共數據共享,充分發揮政務信息資源共享于深化改革、轉變職能、創新管理的重要作用,增強政府公信力,提高行政效率,提升服務水平。
 
    對此,可以探索建立基于區塊鏈技術的政務數據聯盟,由政府各部門如工商局、稅務局、公安局、法院、民政局等以節點形式加入區塊鏈網絡,利用區塊鏈數據加密、隱私保護以及終端用戶授權等機制解決政府部門之間“數據共享難”的問題。
 
基于區塊鏈的電子證照平臺
 
    區塊鏈電子證照平臺是政務數據共享平臺的細分應用。當前證照市場現狀是種類繁多,且紙質證照不易保管,一旦丟失或過期,補辦流程繁瑣,往往需要數周甚至數月,涉及跨城時尤其不便。
 
    區塊鏈電子證照平臺通過連接政府各部門數據,可以構建證照辦理及查驗的一體化服務平臺,在三方面實現更加便利:一是大幅提高居民及企業辦證效率,解決“辦證難、用證難”問題;二是保障居民及企業數據隱私安全,居民及企業通過終端私鑰控制自身數據的使用授權;三是提升政府的服務及治理能力,提高服務效率。
 
結語
 
    相比傳統中心化的數據共享模式,基于區塊鏈技術的數據共享新模式通過分布式賬本、數據隱私安全、數據精準確權、智能合約激勵等機制有效解決了對等機構間數據共享的諸多痛點問題。
 
    其中,智能合約激勵機制的設計尤為重要。由于國內監管制度約束,目前區塊鏈內流通的無論積分還是其他類型的通證,只能在區塊鏈體系內部流通,不能與法幣兌換。如何設計一套合理的激勵機制,使各個主體主動加入共享賬本,形成一個生態自洽的閉環體系,最終實現從數據共享到價值共享的進化,是區塊鏈商業項目能否落地的關鍵,也是需要進一步深入探索的方向。
 
    文章來源:《當代金融家》雜志2019年第10期(本文僅代表作者觀點)

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